Центробанк планирует реформировать микрофинансовый рынок: что это значит
ЦБ РФ в течение трех лет планирует реформировать рынок микрозаймов Центробанк предлагает разделить рынок микрофинансирования на три сегмента и пересмотреть регулирование займов «до зарплаты». Как изменения оценивают игроки рынка — в материале РБК Новосибирск
Банк России планирует изменить рынок микрофинансирования (МФО), разделив его на три сегмента. Первый — компании предпринимательского финансирования, направленные исключительно на кредитование бизнеса. Второй — МФО целевого финансирования, которые смогут предоставлять займы по ставке до 100% годовых и услуги сервисов рассрочки. Третий — классические МФО, выдающие любые виды займов, включая «займы до зарплаты».
Как сообщал РБК, с одной стороны, Банк России хочет вывести компании, не выдающие краткосрочные дорогие микрозаймы, из сегмента микрофинансовых организаций, и рассчитывает, что это «будет способствовать формированию более позитивного отношения населения к этому сектору финансового рынка». С другой стороны, ЦБ планирует пересмотреть регулирование займов «до зарплаты» с целью исключения негативных практик.
Для классических МФО регулятор хочет ужесточить регулирование:
- ограничить число одновременно действующих займов «до зарплаты» одним — до его полного погашения. Для этого нововведения предусмотрен переходный период сроком на год — в это время будет действовать лимит в размере двух займов;
- ввести период охлаждения между оформлением займов «до зарплаты» сроком не меньше трех календарных дней;
- снизить уровень максимальной переплаты по займу с нынешних 130% до 100% от тела долга;
- запретить новации (прекращение обязательства по долгу за счет замены на новый долг) «без фактического движения денежных средств».
«Около 60% всех потребительских займов входят в «цепочки займов», когда заемщик одновременно оформляет несколько займов или берет новый заем в день погашения предыдущего или с небольшим интервалом», — говорится в докладе ЦБ. При этом размер долга растет, то есть сумма каждого последующего займа (или нескольких займов) превышает величину предыдущего. В общем объеме выдач такие займы занимают 33%, указывает ЦБ. Две трети займов в цепочках формально не просрочены, и это искажает реальную кредитную историю заемщика.
В пресс-службе СРО «МиР» РБК Новосибирск сообщили, что отрасли не привыкать к законодательным изменениям, так как рынок микрофинансирования по праву можно назвать наиболее динамично меняющимся в части законодательства.
Стоит подчеркнуть, что это лишь доклад для обсуждения и вероятны изменения. Уже сейчас мы собираем мнение рынка и его предложения в части внесения правок в текущее видение будущего рынка, — говорится в ответе. — Мы верим, что данный доклад станет основой для конструктивного диалога, так как у рынка также есть предложения, как сделать рынок более динамичным, прозрачным и развивающимся и в перспективе уйти от того имиджа, который любят использовать в популистских целях».
Опрошенные РБК Новосибирск участники рынка уверены, что изменения Центробанка, в каком бы они варианте не были приняты, приведут к уменьшению числа игроков на рынке МФО, так как не все компании смогут подстроиться под новые требования.
Генеральный директор МКК «Академическая» Константин Шарапов сообщил, пока это только идея, но в любом случае для участников рынка подобные изменения — очередная проверка на прочность. «Если заниматься прогнозами, то очевидным следствием разделения на категории станут новые правила лицензирования. Это, в свою очередь, повлечет за собой пересмотр норм законодательства и как итог — компаниям вновь предстоит перестроиться», — рассказал спикер, отметив, что изменения скорее всего приведут к уменьшению игроков на рынке.
По его словам, данные меры снизят долговую нагрузку клиента, а микрофинансовый бизнес столкнется со снижением объемов выдач. В этой ситуации вновь обострится борьба за заемщика. Компании будут предпринимать беспрецедентные меры для его удержания. Например, МФО, которые ранее специализировались только на займах до зарплаты (PDL), будут менять условия в пользу долгосрочных и более крупных займов.
Как рассказал руководитель управления сопровождения основной деятельности и взаимодействия с государственными органами ООО МФК «Джой Мани» Валерий Нечаев, ограничение одновременно действующих займов является наиболее суровым регуляторным ограничением в деятельности МФО.
«На текущий момент уже действуют достаточно жесткие ограничения по долговой нагрузке заемщиков, которые направлены на снижение уровня закредитованности, в связи с этим описанное в докладе требование кажется излишним», — сказал он.
Генеральный директор Moneyman Александр Пустовит, отметил, что важным будет то, на каком уровне будет находиться предельная ставка по займам для МФО классического сегмента. «При ее ограничении до 0,5% в день вести эффективно бизнес не будет представляться возможным, — рассказал спикер. — В любом случае предлагаемые нововведения ускорят падение рентабельности работы МФО, которое сейчас и так наблюдается во всем секторе, и консолидацию рынка. Покинуть его могут до 50% от текущего количества игроков».
Он добавил, что введение периода охлаждения между оформлением займов «до зарплаты» — не менее 3 календарных дней — снизит доступность инструмента займов, чье основное преимущество заключается в возможности получить заемные средства быстро, по мере возникновения потребности. Отсутствие такой возможности приведет к всплеску спроса на услуги нелегальных кредиторов.
«Радует, что представленный документ подлежит обсуждению с участниками микрофинансового рынка — изменения предлагаются очень серьезные. Дифференцированный подход к регулированию любой отрасли всегда идет на пользу, поскольку позволяет «точечно» выправить ситуацию по отдельным категориям компаний. К тому же и отрасль МФО уже является достаточно зрелой: далее для регуляции ее уже требуется тонкая настройка процессов. Обсуждение подобных настроек с рынком крайне важны, ведь одна из целей регулятора — сохранить наш сегмент как имеющий важное социальное значение, отсечь недобросовестные практики и оздоровить бизнес-модели», — прокомментировал генеральный директор МФК «Займер» Роман Макаров.
Борьба с закредитованностью и работа над имиджем
Константин Шарапов считает, что из-за возможных изменений закредитованность пойдет вниз. Но у этого вопроса есть и другая сторона. Вопреки мнению, сегодняшние заемщики обладают достаточной финансовой грамотностью, чтобы правильно распределять заемные средства. А наложение ограничений на людей, как и полный запрет деятельности МФО, несет в себе серьезные риски, связанные с развитием теневого финансового сектора.
Александр Пустовит также высказал мнение, что проблему закредитованности надо решать не только внешними регуляторными механизмами, но и развивать финансовую грамотность населения.
«Я думаю, что уровень доверия у потребителей именно к классическим МФО повышен не будет, но будет сформирован новый имидж у вновь выделенных компаний — предпринимательского и целевого финансирования. Для них работа с репутацией будет выглядеть как «чистый лист», — отметил Валерий Нечаев.