Долгосрочные депозиты станут привлекательнее
Кирилл КаштановВ России все больший приоритет отдается долгосрочным финансовым инструментам. Президент РФ Владимир Путин, например, предложил запустить безотзывные сберегательные сертификаты. На них, как и на долгосрочные вклады сроком свыше трех лет, планируется распространить повышенное страховое покрытие — в размере 2,8 млн руб.
Такая возможность сейчас как раз прорабатывается Банком России — вместе с вопросом о снижении взносов для подобных продуктов в фонд обязательного страхования, сообщили «Российской газете» в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ).
Это должно повысить интерес к долгосрочным сбережениям и, как отмечают опрошенные эксперты, привлечь «длинные деньги» для трансформации экономики.
Какие изменения рассматриваются
Банк России собирается увеличить в два раза страховое покрытие для безотзывных сберегательных сертификатов и долгосрочных вкладов свыше трех-пяти лет, сообщил «РГ» глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Более высокий размер страхового возмещения — 2,8 млн руб. вместо нынешних 1,4 млн руб. — будет стимулировать вкладчиков активнее размещать средства на долгие сроки, рассказали в АСВ.
«При этом одновременно рассматривается возможность снижения ставки отчисления банков в фонд обязательного страхования вкладов по таким депозитам», — отмечают в пресс-службе организации. Как объяснили «РГ», это может мотивировать банки к привлечению средств во вклады на более длительные сроки и с большей доходностью по депозитам. Такие меры, по словам депутата, увеличат популярность долгосрочных вкладов. А это будет способствовать привлечению в банки «длинных денег», которые необходимы для кредитования трансформации экономики.
По мнению Аксакова, для реализации предложений Центробанка, скорее всего, потребуется не так много времени: депутаты, в свою очередь, готовы соответствующий законопроект подготовить. «Я позитивно оцениваю эту новацию, и уверен, это предложение Банка России будут реализовано уже в ближайшее время. — рассказал он. — Мы готовы подготовить и внести соответствующий законопроект в Государственную Думу».
По задумке ЦБ, повышение лимита коснется не только вкладов сроком свыше трех-пяти лет, но и сразу безотзывных сберегательных сертификатов. Последнего инструмента в безотзывном формате на рынке еще нет, но запуск его планируется. «Считаю необходимым запустить новый финансовый инструмент — так называемый сберегательный сертификат. — отметил в послании Федеральному собранию 29 февраля глава государства. — Граждане смогут размещать свои сбережения в банках на длительный срок, более трех лет».
Сертификат будет безотзывным, то есть банки смогут предлагать клиентам более высокий, выгодный процентный доход, сказал Путин. «И, конечно, эти средства граждан также будут застрахованы государством в размере до 2,8 млн рублей», — добавил он.
В прошлом году до такого же уровня был увеличен лимит страховой гарантии добровольных пенсионных накоплений граждан в НПФ. Те же лимиты действуют с 2024 года в программе долгосрочных сбережений. Глава государства поручил распространить страховое возмещении и на индивидуальные инвестиционные счета нового типа, но в меньшем размере — 1,4 млн руб.
Сберегательные сертификаты действуют в России. Они представляет собой ценную бумагу, подтверждающую владение вкладом в банке. Ранее сертификат действовал и на предъявителя, то есть мог передаваться другому человеку. Но в 2018 году Госдума такую возможность ограничила для борьбы с коррупцией и теневыми операциями. Именные же сертификаты остались, но уступили более понятным и привычным вкладам. По данным ЦБ на начало текущего года, на сберегательные сертификаты приходится только 3,8 млрд руб. в структуре средств физических лиц (44,9 трлн руб.).
Как это повлияет на вкладчиков
Увеличение объема вклада, подлежащего страхованию, должно снизить риски для депозитов размером выше 1,4 млн рублей.
«Предполагается, что подобный шаг будет стимулировать переток средств вкладчиков в долгосрочные вклады, то есть банки смогут получать более долгосрочное фондирование, а вкладчики будут спокойны за свои вложения», — говорит главный аналитик «Банки.ру» Богдан Зварич.
В текущий момент, по данным финансового маркетплейса, основной спрос сосредоточен во вкладах до года, на которые приходится примерно 87% интереса вкладчиков. «Длинные же вклады рассматривает порядка 13% пользователей», — указал Зварич.
Однако ключевым фактором при выборе депозита, по словам эксперта, выступают не только ставки, которые сейчас более привлекательны именно для краткосрочных депозитов, но и возможность оперативного доступа к средствам без существенных потерь в случае необходимости досрочного закрытия. Сам по себе предел страховой суммы, при наличии большего количества средств, граждане могут нивелировать размещением вкладов в разных банках, что позволяет защитить средства в большем объеме, добавил Зварич.
«В текущих условиях на горизонте ближайших лет мы не ожидаем, что данная мера может оказать существенное влияние на спрос на долгосрочные вклады, однако в долгосрочной перспективе увеличение страховой суммы для долгосрочных вкладов может позитивно сказаться на готовности граждан размещать средства в банках на более продолжительные сроки», — считает главный аналитик Банки.ру.
Дополнительные меры
Для финансирования долгосрочных, значимых проектов российской банковской системе нужны «длинные деньги», говорит Аксаков, то есть вклады сроком на три и более лет.
«Сейчас таковые практически отсутствуют», — отмечает он. И для привлечения средств могут понадобиться другие меры, например, налоговые преференции. Такой законопроект об освобождении от подоходного налога долгосрочных банковских вкладов населения депутаты готовят к внесению в Госдуму.
«Однако при этом банк должен быть уверен, что такие деньги не будут сняты вкладчиками досрочно. Сейчас идет дискуссия как лучше это сделать. — сообщил Аксаков. Существует несколько вариантов: один из возможных — дать банкам право открывать своим клиентам безотзывные вклады».
Безотзывные депозиты не дают вкладчику досрочно снять часть средств или закрыть свой счет — для этого нужно дождаться окончания срока договора, объясняет логику инструмента Аксаков.
«Сегодня в России таких вкладов нет, и вкладчики могут забрать свои средства в любой момент, а банк обязан их вернуть по первому требованию», — добавил он. И в случае введения нового инструмента банки не смогут навязывать их своим клиентам: привлекательным такое предложение могут сделать повышенный процентный доход и налоговые льготы.