Что такое ДСАГО, как оно работает и чем отличается от ОСАГО
У большинства автомобилистов на слуху названия двух видов страховых продуктов — ОСАГО и каско. Но есть и третий — ДСАГО. Есть ли смысл приобретать такой полис и что для этого требуется?
Panumas Yanuthai / Shutterstock / FOTODOM
- Что это
- Как работает
- Где оформить
- Как оформить
- Стоимость
- Плюсы и минусы
Что такое ДСАГО
ДСАГО (используются также аббревиатуры ДГО и ДАГО) — это «добровольное страхование автогражданской ответственности». ДСАГО позволяет увеличить размер компенсации, которую страховая компания виновного в ДТП владельца полиса выплачивает пострадавшей стороне. Это может быть полезно, если полис ОСАГО (подробнее об этом виде страхования читайте по ссылке) с фиксированными лимитами выплат не покрывает всю сумму нанесенного ущерба. В качестве примера — ДТП, в котором пострадал дорогой автомобиль премиальной марки. Такие ситуации характерны в первую очередь для крупных городов, и именно там приобретение полиса ДСАГО наиболее целесообразно.
Отличия ДСАГО от ОСАГО
ДСАГО является расширением ОСАГО и также не покрывает ущерб, нанесенный автомобилю виновного в ДТП владельца полиса. Однако между этими видами страхования имеется и ряд существенных отличий.
| ОСАГО | ДСАГО | |
| Лимит страховых выплат | 400 000 руб. на каждого пострадавшего в части возмещения вреда имуществу и 500 000 руб. в части возмещения вреда здоровью | Свыше 400 000 руб. |
| Условия страхования | Установлены законом об ОСАГО и правилами страхования ЦБ | Устанавливаются страховой компанией |
| Обязательность страхования | Да. За отсутствие полиса ОСАГО предусмотрены штрафы | Нет |
| Наличие у страховой компании права отказать в продаже полиса | Нет | Да |
| Возможность приобрести полис отдельно от другого | Да | Нет |
Последний пункт требует уточнений. ДСАГО нельзя приобрести без действующего полиса ОСАГО. Кроме того, некоторые страховые компании при первой покупке ДСАГО в нагрузку обязывают оформить каско.
Как работает ДСАГО
Полис ДСАГО работает только, когда владелец страховки становится виновником ДТП, а сумма ущерба превышает 400 000 руб. В этом случае страховая компания компенсирует пострадавшему до 400 000 руб. по полису ОСАГО виновника аварии, а остаток — по ДСАГО.
ДСАГО может быть полезно, например, в случае ДТП, в котором пострадал дорогой автомобиль премиальной марки
В каких ситуациях ДСАГО не может быть использовано?
- Владелец полиса не является виновником ДТП.
- В ДТП, виновником которого стал владелец полиса, нет пострадавших. Например, водитель не справился с управлением, и машина оказалась в кювете.
- Владелец полиса виновен в ДТП, но сумма ущерба не превышает 400 000 руб. Здесь компенсационные выплаты осуществляются по полису ОСАГО.
При наступлении страхового случая страховая компания может потребовать от виновника ДТП, являющегося владельцем полиса ДСАГО, следующие документы:
- действующий полис ОСАГО;
- протокол ГИБДД или европротокол, подтверждающие факт ДТП;
- паспорт или другой документ, удостоверяющий личность;
- ПТС;
- СТС;
- водительские права;
- заявление по форме страховой компании.
Где оформить ДСАГО
Закон не обязывает покупать полисы ОСАГО и ДСАГО одновременно. ДСАГО может быть оформлено и в другой страховой компании позже, но окончание срока действия такой страховки определяется временными ограничениями ОСАГО, актуального на момент приобретения полиса добровольной «автогражданки». В любом случае ДСАГО оформляется в страховых компаниях с действующей лицензией. Проверить ее наличие можно в Едином государственном реестре субъектов страхового дела по ссылке.
Как оформить ДСАГО
Для оформления ДСАГО требуется следующее.
1. Выбрать страховую компанию с действующей лицензией.
2. Собрать пакет документов:
- паспорт или другой документ, удостоверяющий личность владельца автомобиля;
- водительские права владельца автомобиля;
- доверенность на управление автомобилем, если его будут водить несколько человек;
- ПТС;
- действующий полис ОСАГО.
3. Выбрать лимиты возмещения ущерба потерпевшим.
4. Оплатить полис.
ДСАГО оформляется в страховых компаниях с действующей лицензией
Стоимость ДСАГО
В отличие от ОСАГО, предельные размеры базовых ставок которого регулирует ЦБ, стоимость ДСАГО определяют сами страховые компании. В любом случае при этом учитываются следующие факторы.
- Возраст водителя. Если он меньше 23 лет, стоимость страховки может возрасти.
- Водительский стаж. Дороже всего полис обойдется водителям со стажем менее трех лет.
- Цель использования автомобиля. Цена полиса может возрасти, если машина используется в коммерческих целях.
- Количество допущенных к управлению водителей. Как и в случае с ОСАГО, дороже всего будет «безлимитный» полис.
- Страховая история водителей. Часто попадающим в ДТП полис обойдется дороже.
- Регион вождения. Чем выше аварийность, тем дороже полис.
- Мощность двигателя. Для более мощных автомобилей выше риск ДТП, а значит, и цена полиса.
- Срок действия полиса. Чем он меньше (как правило, от месяца), тем дешевле страховка.
- Страховая сумма. Одни компании предлагают на выбор несколько фиксированных вариантов страхового покрытия вплоть, как правило, до 3 000 000 руб., другие же предлагают страхователю самому определить соответствующую величину, после чего рассчитывают стоимость полиса. Как показывает практика, чаще всего выбирают страховую сумму до 1 500 000 руб. Это позволяет в большинстве ситуаций полностью компенсировать нанесенный ущерб без существенных переплат за ДСАГО.
- Наличие и размер франшизы. Это та сумма, которую не возмещает страховщик. Полис с большой франшизой обойдется дешевле, но в этом случае страхователю, возможно, придется часть ущерба компенсировать из своего кармана. Допустим, у виновника ДТП имеется полис ДСАГО на 700 000 руб. с франшизой 500 000 руб., а нанесенный ущерб имуществу составил 950 000 руб. Тогда страховая компания возместит 400 000 руб. по полису ОСАГО и 200 000 руб. — по ДСАГО. Остающиеся 350 000 руб. признанный виновником аварии водитель оплатит сам.
- Тип выплат. Полис с агрегатным вариантом выплат обойдется на 15–20% дешевле, чем с неагрегатным. Однако если в ДТП, совершенном страхователем, размер ущерба сразу достигнет указанного в договоре максимума, то при наступлении следующего страхового случая выплат по полису ДСАГО уже не будет. Неагрегатные выплаты не привязаны к размеру ущерба в ДТП и осуществляются в пределах страховой суммы по каждому случаю.
- Одновременное оформление полисов ОСАГО или каско. Пакет страховых продуктов обойдется дешевле.
ДСАГО не может быть использовано, если владелец полиса не является виновником ДТП
Плюсы и минусы ДСАГО
При решении вопроса о приобретении ДСАГО следует взвесить все положительные и отрицательные моменты.
К плюсам такой страховки относятся:
- добровольность оформления полиса;
- гораздо большая свобода выбора условий договора, чем в случае с ОСАГО;
- возможность сэкономить на выплатах, если ущерб от ДТП больше 400 000 руб.;
- при возникновении претензий со стороны потерпевших ответчиком в суде, как правило, выступает страховая компания, а это экономия времени, сил и средств на оплату судебных издержек.
Имеются и минусы:
- не исключено, что страховая компания обяжет докупить каско к полису ДСАГО, а это существенно увеличит затраты на страховку;
- в случае банкротства страховой компании затраты страхователя на приобретение полиса ДСАГО — в отличие от ОСАГО — не покрываются из средств специального фонда.
: